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等額本息與等額本金兩種還款方式簡介(一)
來源: 湘西自治州住房公積金管理中心 更新時間:2015-07-14點擊數:

  一.等額本息還款定義:本金逐月遞增,利息逐月遞減,每月還款額(月供)不變。
  等額本息又稱為定期付息,即借款人還款每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。由于每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結清的利息后,所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式,實際占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長,同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財。
 
  二.等額本金還款定義:本金還款額保持相同,利息還款額逐月遞減(月供)。(每月還款額(月供)都不相同,還款額但逐月遞減。
  等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。
 
  三.選擇等額本息還款和等額本金還款的四條原則
  既然同樣情況下等額本金法還的利息少,是不是就要首選等額本金的還款方式呢?答案是不一定的,掌握以下四條原則,選擇合適的還款方式。
  (一)生活幸福感:剛開始還款時,等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個人的承受能力,建議在還款初期不要給自己太大的壓力;
  (二)考慮貨幣的時間價值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負擔重;等額本息則有更高的財務杠桿,用更少的錢翹起了更大規模的資產;
  (三)考慮是否要出售房產:如果房產打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時間區間內)持有,升值變現后往往等額本息還款法的投資收益率更高;
  (四)考慮是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更劃算。
 
  四.溫馨提示:
  (一)等額本息還款法:每月的還款額度相同,所以比較適宜有正??Ъ蘋募彝?,特別是年青人,經濟條件不允許前期還款過大,可以選擇這種方式,如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。等額本金還款法:在貸款期的前段時間還款額較高,適合在前段時間還款能力強的借款人,收入較高的可采用此還款方式。 
  (二)我中心對個人貸款金額的審批規定:所審批金額的月還款額不超過借款人夫妻雙方工資收入的50%。(省里和我州對個人住房公積金貸款的還款均有此規定)請借款人在我中心工作人員指導下,根據自身經濟能力選擇合適的還款方式。
 

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